ローンを正しく利用しよう

返済方法について

Honda — Thu, 26 Apr 2012 07:02:54 +0000

消費者金融の返済方法としてはいくつかの方法が用意されています。
業者によって、返済方式は様々ですが、返済方法は大体５パターンほどだと思います。

まず、ATMでの入金です。
消費者金融のATMはほとんどが年中無休で稼動しています。
そのためATMからでしたらいつでも入金が可能です。
この返済方法はカードと現金を入れるだけなので、とても簡単といえます。
次に、指定口座に振り込み入金をする方法です。
その際、手数料は入金のお金とは別にかかるので注意が必要です。
また、当日までに入金をしなくてはならない場合、時間を気をつけないと翌日の入金扱いになってしまうので注意が必要です。

そして、口座引き落としという方法もあります。
決まった日にちに、自分の口座から自動的に引き落とされる方法です。

さらに、来店入金という方法もあります。
窓口で直接入金するので、領収証もその場でもらえるし、残元金や充当金額等の確認が出来、比較的安心して入金が行えます。
最後に、現金書留を郵送する方法です。
これは振込みと同じく手数料がかかる方法です。

消費者金融の選び方

Honda — Thu, 26 Apr 2012 06:16:10 +0000

消費者金融は大手、中小合わせて現在2,500社近くあります。10年前には3万社近くありましたから、そのときから比べたら10分の１以下になってしまいましたが、それでもたくさんの消費者金融があります。
そうなると、どこの消費者金融を選んだら良いのか迷うかもしれません。それぞれの会社によって特色が異なりますので、しっかり比較検討する必要があります。

消費者金融の選び方として基本的なポイントは、金利、返済方法、利用限度額、審査などを基に選ぶことになります。金利に関しては低いにこしたことはありません。
一般的には銀行系の消費者金融の金利が低くいと言われています。また、消費者金融の中には一定期間無利息になるサービスがあるところもあります。短期間で返済可能なら、無利子が一番ですよね。

返済方法に関しては、毎月返済しにいくのは大変なので、銀行引き落としやネットバンキングから振り込めるところがおすすめです。
さらに、利用限度額なども、高額な融資を期待している人にとっては、重要なポイントになっていくことでしょう。

家族も巻き込んだ私の借入思い出話　その1

Honda — Thu, 26 Apr 2012 05:16:58 +0000

ここでは私自身の苦い思い出話をしましょう。
私は多重債務者でした。
ろくにひとつの借り入れすら完済したためしがない私は、借りたものを返せない間に、いくつもの消費者金融を渡り歩き、借りられるところからはたとえ5万円でも借りました。
インターネットが普及していない時代でしたから、テレビCMで流れていた大手のキャッシング会社で借り、大手が融資してくれなくなったら、次はマチ金と呼ばれる中小企業が経営する消費者金融で融資を受けました。
その次は電話で聞いたこともないような会社から融資を受け、最後には「トイチ」と呼ばれる、法外な金利を貪る個人経営者の融資を受けました。
いや、最後と言う言葉はおかしいですね。
本当に最後に私に融資をしてくれたのは、母親でした。
母は夫亡き後、自分で居酒屋を経営しながら私と兄を育て、お金に関してもとてもしっかりした人でした。
そんな母はお金にルーズな私をいつも叱っていました。
「お前にかえせるわけがない！なのになぜ借金なんかするんだ!」と、罵倒もしました。
毎日ひっきりなしにかかってくる催促の電話、催促状にうんざりしていたのも事実です。
借入の契約をしたときは、親や知人に知られたくない思いで融資を受けたはずなのに、支払いが滞れば否応なく、親に知られてしまうのです。
母も手持ちがたくさんあるわけではないので、家にこれ以上催促にこられたら近所にも知られてしまうのも恐れていましたし、私の身の上も大変心配していました。
そこで、母は生まれて初めて消費者金融で融資を受けることを決意しました。

母もお店を開店するときに既に銀行や公庫から融資を受けていたので、選択肢はあまり無いと思ったようです。

今日にでも融資を受けたいという事もあったので消費者金融を選択したのです。
ただし、母は子供のころ病弱で、ろくに学校にいけなかったので字を書くことを非常に苦手にしていました。

融資を受けるとなると、必要書類や契約書に記入しなければならないので、そのため私と一緒に消費者金融の店舗に赴いたのです。

消費者金融と銀行融資はどう違うの？

Honda — Thu, 26 Apr 2012 03:31:40 +0000

　消費者金融と銀行融資との違いについて、まとめておこうと思います。
どちらもお金を借りられるという点では同じですが、２０１０年の法改正後の点から見ると、次のような違いがあります。
　法改正では、借りられる限度額が収入等の3分の1まで、となりましたが、これが適用されるのは消費者金融での借り入れに限られます。
つまり、消費者金融で借りていても、銀行の融資は受けられる。
と、いうことです。
具体的な例としては、消費者金融での借り入れがあっても、銀行と住宅ローンを組むことができる、といった感じです。
　また、「おまとめローン」については注意が必要です。
それは、まとめてしまうと、引き直しによる債務の減額ができなくなるため、実質的に債務が増えてしまうことがあること。
特に過払いの場合には、もともと払う必要のなかった債務をあらためて背負ってしまうことになりかねない。

という点です。

利用する際には、事前によく確認をするようにしてください。

キャッシングと審査

Honda — Fri, 06 Apr 2012 08:35:51 +0000

キャッシングを利用するにはまず申し込みをして、審査に通る必要があると言うのは誰もがご存知のとおりでしょう。キャッシングに関しても信用が大事です。
むしろ、信用という形のないものを担保にしてお金を融資してもらうことになるので、信用のない人は借りることが難しいといわれています。
たとえば、過去に延滞や不払いなどがあると履歴が残り審査に影響してしまうと言われていますので、今までキャッシングをしたことがあるという人やクレジットカードの使用履歴がある人などの履歴はチェックされるといわれても過言ではないでしょう。

そのため、1度に複数の企業に高額の融資申込みをお願いするなど、不穏な動きについてはチェックされますし、警戒されることは確実だと考えてもらったほうがいいと思います。申し込むときには、まず返済計画をしっかり持ってキャッシングを申し込まれたほうがいいでしょう。
審査についてというと、申し込み内容と個人情報などの書類不備がないだろうか、支払い能力があるか、過去の延滞や不払いはないだろうかということをチェックするそうです。
即日キャッシングなど、最近では審査にかかる時間も非常に短くなってきています。キャッシングは信用が大事ですので、即日で申し込みをお粉たいと考えている場合には、できるだけ信用にたる返済や無理なっキャッシングを受けないほうがいいといわれていますので、ぜひ参考にしておいたほうがいいでしょう。
無理なキャッシングを繰りかえすことによって、返済が大変になってしまうことや最悪の場合自己破産といわれていますので、自分たちのライフスタイルにおいて納得でき、無理のない返済計画をしっかりチェックすることが大切だといわれています。

定期的に返済できる程度の的確な返済計画を行っておくことによって、自分自身の信用度がアップし、更に大きな融資を受けられることがあるといわれていますので、ぜひしっかりと返済しておきたいものですね。

借入先の選び方

Honda — Fri, 06 Apr 2012 08:04:55 +0000

おまとめローンを利用するときにどの業者を選ぶかということで、随分と先まで運命が決まってしまうのは確かです。
なにせ経済状況に響くことでもあります。だから、非常に緊張感を持って、友人も叔母も業者選びをしました。本当に安全な金融機関なのか、悪徳業者ではないのか、友人も叔母もネット上の情報を頼りにするために複数のサイトでとことんチェックしなければと頑張りました。口コミやランキングサイトなどで優良なローン会社や銀行を調べ尽くしました。そして、その中でも金利の低いところを選り抜きました。一本化する理由はその点にもありますから、そこをきちんとしなければ意味がありません。
後は手数料の有無、返却日、自由選択の有無もチェックします。

ただそうやって優良で誠実な金融機関を見つけても、その中から貸付限度額によっても取捨選択が必要です。機関によってその設定は本人のみでするのか家族の総収入でするかもまちまちだそうですので、それぞれの特色のチェックと口コミなどから情報を得て、自分の借金の一本化が可能な所を見つけてから、借入の申し込みをするのです。

審査に関して

Honda — Fri, 06 Apr 2012 06:59:40 +0000

おまとめローンの審査は、比較的厳しくなっているようです。
その理由は、申し込む人の信用で審査が左右される事は当然の事だとは思いますが、その他におまとめローンの意義は「低金利」にある事が大きいようです。

おまとめローンに借り替える債務者は、今よりも低い金利の金融機関に申し込みをします。
一方金融業者の中でも、低金利の業者は審査が厳しくなります。
それらの要因が審査を通りにくくしているのだと思います。

という事で、実際に申し込みをして審査を受けた時に、審査落ちをする事は少なくないようです。
ここまでは想定どおりの結果と言えると思いますが、問題はむしろその後の方に潜んでいるようです。

１つの審査に落ちた時に、直ちに次の業者に申し込みをすると、更に審査に通りにくくなる事実があるようです。
これは、俗に「申し込みブラック」と呼ばれているそうです。
それでは、審査落ちした金融業者とは違う業者で申し込みをしたら、申し込みブラックでも大丈夫だと思い、他の業者で申し込みをしても、金融業者は顧客情報を共有している為、申し込みの記録についても情報が通じているそうです。
そういう理由から、別の金融業者で申し込みをしたい時は、消費者金融系ならば1ヶ月～6ヶ月、銀行や信販系なら6ヶ月の期間をあける必要があり、期間が経過して再申し込みをする場合は、更に審査の甘いローン会社に申し込む事がお勧めのようです。
同じ系統の金融機関に申し込みを出来るのは、1ヶ月に3件までと決められている事も考慮する必要があると思います。

この6ヶ月の期間が経過するまでの間何もしないのはもったいない事で、ボーナスを支給されたならば返済をしたり、月々の浮いたお金を返済にまわして、できるだけ他社の借入の件数を減らすようにする事が、再度の審査を通す為に出来る事であるようです。
返済する場合は、集中的に最も金利の高いローンの完済を目指す事が効果的であるようです。

審査の際に重要な資料となる収入を証明する書類の提出をする時には、月収の証明となる給与明細書は、直近で最も収入の多かった月の物を提出する事がお勧めのようです。

住宅ローン借り換えに適したケース

Honda — Mon, 13 Feb 2012 08:01:17 +0000

住宅ローンは返済額もけっして少ない額ではないので、金利もそれだけに大きいものとなってきます。
金利が1パーセント違うだけで、総支払額は何百万という違いも出てくるわけです。金利が低いローンを組むことができるなら月々の返済額もらくになりますし、もし支払い額をこれまでと同じ額にすれば返済期間を短くすることも可能です。しかし民間機関から公的融資への借り換えはできないことになっています。公的融資期間から民間融資への借り換えや現在の民間ローンよりもっと条件の有利な民間ローンに切り替えることは可能です。
住宅ローン借り換えを実行するのが有利なケースとはどのようなものでしょうか。現在の月々の返済が高すぎて負担になると感じている人や金利による残高を少なくしたい人、現在のローンを短期固定金利で組んでいて、金利の上昇が大きく負担になることが予想される場合などです。
こうした場合は住宅ローン借り換えを検討してみることをおすすめします。

借り換えのメリットをみきわめる

Honda — Mon, 13 Feb 2012 08:00:33 +0000

住宅ローン借り換えは別の住宅ローンを組むことによって現在のローンを完済してしまうことなので、時間や労力、また諸経費が必要となってきます。ですからどの程度のメリットがあるのかをよく見極めて借り換えることにするかどうか判断しなければなりません。
現在の月々のローン返済額に負担を感じ減らしたいと思っていますか。その場合、今の住宅ローンの金利より低金利のローンに借り換えることを検討します。
しかし、目先の返済額だけに注目するのではなくローンの総返済額を減らす点に注目することは重要です。ローンを借り換えるさいに、返済額や返済期間を工夫すればさらに有利になります。
たとえば、返済額を増やすことで返済期間を短縮し、一部繰上げ返済を活用して総返済額をさらに減らすことができるのです。逆に現在の住宅ローンの残高や残年数が少ない場合や現在のローンと借り換えるローンの金利の差がほとんどない場合は借り換えてもメリットがないかもしれません。
ネットなどで簡単にシュミレーションできますので、自分の場合メリットがあるのかどうか十分に検討しましょう。

借り換えのための諸経費

Honda — Mon, 13 Feb 2012 07:59:38 +0000

住宅ローン借り換えは出費を抑えるという目的があるのですが、しかし借り換えるためにはそれ自体に諸費用が請求されます。
どのような経費が必要になってくるのかご紹介しましょう。
例として残りのローン額が2000万円でそれを20年で借り換えた場合を挙げます。ローン契約書印紙税、これは金銭消費賃借契約書に添付するもので借入額によって違います。1000万円から2000万円以下の場合は2万円です。登録免許税、これは抵当権抹消1件につき1000円、抵当権設定登記の0.4パーセントでこのケースでは8万円となります。また司法書士報酬も必要です。住宅価格に応じて額が変わってきますがここでは約8万円とします。事務手数料、これは借入期間で変わります。ここでは3万円程度とします。ローン保障料ですが、これは借入残高や期間によって異なります。近頃では保障料不要のローンも出ていますが、ここでは約29万円とします。これらを合計すると約50万円になります。
借り換えるのが賢明かどうか考慮するさいこの諸経費を計算に入れることを忘れないようにしましょう。